iDeCoで年収1000万円の人はいくら節税できる？シミュレーション付き【2026年最新】

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「iDeCoって節税になるって聞いたけど、実際いくら得するの？」——そんな疑問を持つ方に向けて、年収別のiDeCo節税シミュレーションをわかりやすく解説します。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、掛金が全額所得控除になるため、所得税・住民税を大きく減らせる制度です。特に年収が高い人ほど節税効果が大きくなります。

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iDeCoの仕組みと節税の仕組み

iDeCoに拠出した掛金は「小規模企業共済等掛金控除」として、全額が課税所得から差し引かれます。たとえば年間27.6万円（月2.3万円）を拠出した場合、その27.6万円分に税金がかからなくなります。所得税率が20%なら5.52万円、住民税10%で2.76万円、合計8.28万円の節税です。

iDeCo内で運用した利益は非課税です。通常の投資では利益に20.315%の税金がかかりますが、iDeCo内ではかかりません。また60歳以降に受け取る際も「退職所得控除」または「公的年金等控除」が使えます。

年収	所得税率	年間掛金（上限）	年間節税額（概算）
300万円	5%	27.6万円	約4.1万円
500万円	10%	27.6万円	約5.5万円
700万円	20%	27.6万円	約8.3万円
1,000万円	23%	27.6万円	約9.1万円
1,500万円	33%	27.6万円	約11.8万円

年収1000万円の場合、iDeCo上限（月2.3万円）を満額拠出すると年間約9万円の節税が可能です。30年間続ければ節税だけで約270万円の効果になります。

iDeCoは所得控除による節税効果が強力ですが、60歳まで引き出せないデメリットがあります。一方NISAは運用益非課税ながら節税効果はなく、いつでも引き出せます。両者を組み合わせるのが最も効果的な資産形成戦略です。

まずiDeCoを上限まで拠出（即効節税）し、余裕があればNISAで長期投資をするのがセオリーです。年収1000万円なら月2.3万円（iDeCo）＋月5〜10万円（NISA）の組み合わせが一般的におすすめされます。

iDeCoの最大のデメリットは原則60歳まで引き出せないことです。急な出費や転職・独立などライフイベントに備えて、生活防衛資金（生活費6ヶ月分以上）を別に確保した上で始めることが重要です。

iDeCoは毎月171円の国民年金基金連合会への手数料が必ずかかります。加えて金融機関の手数料（無料〜月数百円）もあります。手数料の低いネット証券（SBI証券・楽天証券等）を選ぶことが重要です。

iDeCoは年収が高いほど節税効果が大きく、年収1000万円なら年間約9万円の節税が可能です。30年間積み立てれば節税効果だけで270万円、運用益も加えると老後の大きな資産となります。60歳まで引き出せないデメリットを踏まえつつ、生活費を確保した上で早めに始めることが最大のコツです。

※本記事は2026年時点の制度をもとにした概算です。実際の効果は個人の状況により異なります。詳細は金融機関・ファイナンシャルプランナーにご相談ください。